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西安奔馳事件持續發酵 車險多年保單業務被叫停

  證券時報記者 劉敬元 鄧雄鷹

  西安奔馳4S店與女車主糾紛事件持續發酵,如今已蔓延到金融領域。最新情況是,車險長期保單的業務也被叫停。

  證券時報記者多方了解到,多年保單業務被停,直接表現是4月15日中國保信(保險行業基礎信息系統平臺)關停了系統上多年保單的接口。保險業界認為,這與監管調查汽車經銷商是否違規收取“金融服務費”有關,不過,車險與“金融服務費”本身并無關聯。

  多位保險人士預計,車險長期保單被叫停后,按揭貸款汽車的車險業務,可能會回歸到以前“一年保單+第二年保費押金”的方式。

  “車險長期保單”被停

  昨日有消息稱,保險公司暫停承保與按揭貸款車輛相關的車險長期保單,只能按年承保。證券時報記者從多位保險公司人士處證實了上述消息,準確地說,被停的是“車險多年保單”業務。

  “中國保信把車險長期保單的接口停了,不允許保險公司出一年后起保的保單了。也就是現在只能承保未來365天以內起保的保單,不能跨到第二年了。”一位車險人士稱。

  車險長期保單或車險多年保單,指的是一次性開出多張一年期的保單,以覆蓋未來多年。這類業務不同于保障期限是兩年或三年的財產險(工程險等),后者指的是一張保單,對應保障期限多年。

  受訪的多位保險業界人士分析,暫停這類保單,不排除與持續發酵的西安奔馳事件有關系,此前監管部門已開始調查汽車經銷商是否違規收取金融服務費。據多位保險業人士稱,由于目前車險長期保單的情況并不普遍,此前僅少部分地區未作限制,因此叫停之后,對車險市場的影響較小。影響更多可能體現在,對單家保險公司而言,或許會面臨續保率下降的問題。

  源自貸款購車的興起

  車險長期保單,源自汽車按揭貸款業務,來自放款機構的需求,汽車經銷商、保險公司則起到助推作用。

  車險保單一般是一年期,但是部分地區此前允許按揭貸款車險保單做到三年聯保。一家保險公司人士告訴證券時報記者,由于車輛按揭貸款需要抵押物,相關放款銀行或金融機構為了增加放貸資金的安全性,會要求購車人在貸款買車的同時購買與貸款期限相一致的長期車險。“這樣一旦車輛發生重大車損風險,金融機構的放貸資金不至于收不回來。”該人士說。由于車險保單只能是一年期,因此這類三年期保單一般由三張保單組成。

  記者了解到,在2002~2003年期間,汽車貸款期限多為5年左右,彼時可出五年期車險聯保保單。2007年后,汽車貸款期限大多降到三年,相關車險保單也隨之變成三年聯保。業內人士稱,此類與按揭貸款車輛相關的長期車險保單,各地執行情況不一,例如山東很早就不能出這樣的長期聯保單。

  對于4S店等汽車經銷商而言,車險保單一次簽三張,意味著可以一次性獲得三年的保單銷售手續費,把后兩年的手續費前置化,遠遠要好于一年一收。并且,一下子鎖定了消費者三年,最大程度地實現了自己的利益。

  保險公司也對車險長期保單的存在起到了“不光彩”的作用。一位中型財險公司車險部負責人說,保險公司迫于保費壓力,在與經銷商的關系中處于弱勢,一次簽三年的三張保單,表面看實現了鎖定客戶三年保費的好處,實則也打了政策擦邊球,也面臨一定理賠風險。

  消費者權益受侵害

  盡管車險長期保單的產生,有一定合理性,但這種做法存在著一定的消費者權益保護方面的問題。

  一是要求消費者一次性投保三年三張車險保單,存在捆綁銷售嫌疑,影響消費者知情權和自主選擇權。金融機構有增加放貸安全性的考量,消費者也有自主安排保險的權利,其應可以通過按年投保,每年續保的方式來降低車損財務風險。

  二是可能影響消費者實際權益。目前車險保費已經與上年出險情況掛鉤,“好車主”第二年保費很可能大幅下降,但一次性以同一保費簽三年三張保單,有可能多支付保費。

  自2015年車險費率改革以來,商業車險價格已經不再像以前鐵板一塊、多年不變,車險價格要與上一年的出險情況掛鉤。以重要的車險折扣系數NCD(無賠款優待及上年賠款記錄)系數為例,車輛是否出險、理賠次數等情況都直接影響該系數,進而影響到次年車險價格。

  目前在大多數地區,新保或者上年發生1次賠款NCD系數為1,上年沒有發生賠款NCD系數為0.85,連續兩年沒有發生賠款NCD系數為0.7,上年發生2次賠款NCD系數變為1.25,最高系數可達到3。多位精算人士告訴記者,一次三年聯保的長期車險保單多按照新保設置NCD系數,即系數為1,也就是三年內每年的車險保費都一樣。

  這樣的設置可能會出現以下情況,一方面駕駛習慣非常好的車主失去了享受第二年、第三年保費折扣的權利;如果按年投保,其第二年和第三年的保單本可以享受折扣,但由于一次性投保而無法享受折扣。另一方面,駕駛習慣非常不好的車主則能從中獲益。

  后續調整引熱議

  不過,有保險公司人士認為,與按揭貸款車輛相關的車險長期保單是一種很好的分散車輛按揭貸款風險的制度性舉措,不僅有利于金融機構控制風險,也有利于降低汽車貸款利率,服務消費者,因此不應該一停了之,而是應通過出臺相關舉措來規范這一市場。

  汽車長期保單被停之后,仍需探討的一個問題是,提供汽車貸款的機構如果還需要三年的汽車保障,怎么辦?多位業界人士預期,有兩種可能性。

  一種情況是,貸款購車的保險業務辦理,可能重回此前的做法——第一年保單+第二年保費押金。也就是說,消費者在購買一年車險的同時,交給4S店等汽車經銷商第二年的保費押金,待第二年來續保時,多退少補,同時交第三年車險保費押金。

  這樣的話,還能夠達到保險監管的合規條件。即,車險保費與上一年出險情況等因素掛鉤,第二年保費根據第一年出險情況而定。不過,這種做法仍難逃“捆綁銷售”的嫌疑。

  還有一種可能是,由于不能明確消費者會投保足額的車損險,失去了保險安全墊,貸款機構有可能提升汽車按揭貸款利率。

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